人民網北京3月19日電 （記者杜燕飛）中國保險行業協會與瑞士再保險19日聯合發布的《中國中老年人風險保障研究》（以下簡稱《報告》）指出，目前市場上針對中老年群體的保障型產品總體有限，保險公司要積極創新，持續增加中老年人專屬保險產品供給。同時，要完善我國中老年保障體系建設，逐步構建起涵蓋風險保障與儲蓄功能的多層次中老年保險保障體系，加快推動商業保險市場發展。

《報告》顯示，截至2022年底，在保障型人身險產品中，年齡在45歲及以上的被保險人的風險保額占全年齡段的比例不足30%，其中壽險和疾病險占比均為20%左右。中老年群體的有效保單數量占全年齡段總量的比例約為30%；其中，針對中老年人高發風險的壽險和疾病險的占比分別為22%和26%。

“考慮到45歲及以上人口占總人口的比例已達到43%，且該群體面臨的疾病、醫療、失能等主要風險的發生概率將隨著年齡的增長而成倍上升，中老年群體目前的保障程度偏低。”《報告》認為，個人需要意識到未來存在的潛在風險及其變化趨勢，需要在人生的財務積累階段開始為其家庭的風險保障與儲蓄需求進行統籌規劃，以提升家庭的全面保障，更穩妥地應對老齡化相關風險。

為加快推動商業保險市場發展，在健全養老保障制度方面，《報告》建議，逐步構建起一個涵蓋風險保障與儲蓄功能的多層次中老年保險保障體系，推動商業保險與社會保險形成有效銜接，使不同類型的保險形成相互補充、可持續發展的良性發展格局。

在保險行業監管方面，《報告》建議，加快完善包括行業數據、服務指引等相關基礎設施建設，考慮對中老年保險產品給予更大創新空間；建議在社商合作、稅收優惠、市場準入、保險資金管理等方面采取鼓勵性政策，促進中老年保險生態參與方的深度融合與業務創新。

在保險行業發展方面，由于目前市場上針對中老年群體的保障型產品總體有限，《報告》建議，保險公司積極創新，持續增加中老年人專屬人身險產品供給。未來的產品創新可以集中在三大方向，一是將風險保障與儲蓄需求相結合的保險產品，二是具有適老化服務屬性的保險產品，三是針對特定風險或特定群體需求的保險產品。

此外，《報告》還建議，注重增強中老年保險產品的服務能力，深化保險與科技融合發展，提升保險價值，同時拓寬分銷渠道，增強保險業務的可觸達性。

中國保險行業協會秘書長商敬國在會上表示，保險業要積極響應國家戰略，服務發展銀發經濟的大局，找準自身定位，加強人身保險產品供給能力，構建中老年人服務網絡，探索“保險+養老”之路，持續推動我國中老年人保障及服務事業發展。