日前，各大銀行都開始收緊個人房貸業務，繼中行率先取消房貸利率7折優惠之后，又有至少三家銀行實際上也取消了7折優惠。經分析，自2008年以來，利率始終是下調的，目前國內正處于利率觸底向加息通道轉向初期，加息確定性較大。對于普通百姓來說，有沒有什么方法可以在貸款之初就做好規劃，既能方便快捷地獲得貸款，又能巧妙避免利率上漲過程中，利息支出變得越來越高呢？

　　一、選擇固定利率

　　前兩年，固定利率貸款業務遭遇了尷尬的境地，因為許多在2007年以前選擇固定利率的借款人，面對“7折利率”的優惠政策，都曾一度坐如針氈，這一業務變得形同虛設，有的銀行甚至一度將其暫停。以某商業銀行為例，目前執行房貸固定利率是5.6%，不享受7折優惠；而現行央行基準利率為5.94%，打7折后為4.16%，明顯出現了倒掛。

　　但是中德住房儲蓄銀行的住房儲蓄貸款卻始終保持熱銷，因為住房儲蓄貸款的利率一直固定僅為3.3%，遠遠低于其他銀行的固定利率貸款，甚至低于公積金貸款的利率。住房儲蓄貸款具有先存后貸、固定低率等特點。不僅非常適合于對房貸理財、改善居住環境有一定規劃的預期購房客戶。

　　還針對即期需要貸款購房、無法等待住房儲蓄存款階段的客戶，推出了“省息貸”資金增值計劃，即為購房人提供個人住房按揭貸款的同時，為其量身定制的房貸理財計劃，通過選擇適當的住房儲蓄產品，并在滿足一定條件后，用住房儲蓄貸款來置換按揭貸款，將浮動的按揭貸款利率變成固定的3.3%的住房儲蓄貸款利率。在房價多變，且預期利率上調的情況下貸款買房，“省息貸”資金增值計劃無疑是很好的選擇，在滿足當前貸款需求的同時，鎖定了未來利率上調的風險。

　　以20年期、30萬元的貸款為例，采用中德銀行的“省息貸”資金增值計劃，在辦理按揭貸款的同時，啟用合同額為15萬元的CA類住房儲蓄合同，按推薦月存款額規律存款，達到配貸后全額用于置換部分按揭貸款，從而鎖定約7.3萬元住房儲蓄貸款3.3%的固定利率。

　　通過比較可見，“省息貸”資金增值計劃比當前7折優惠利率節省了近5萬元的利息，甚至比公積金貸款節省利息3萬多元，如果利率上調，則節省的利息總額將更為可觀。

　　(以上信息資料如有變化以當時咨詢實際情況為準)

　　二、選擇等額本金法

　　目前，主要的還款方式有等額本息和等額本金兩種。等額本息是指把按揭貸款的本金總額和利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月。等額本息是目前最為普遍的，也是大部分銀行長期推薦的方式，以這種方式，每個月還款額是固定的，便于安排家庭財務規劃。非常適合收入穩定的中青年購房者。

　　而如果收入較高，或者在使用商業按揭和公積金組合貸的方法之后，商業貸款部分還款壓力較小，則可以對商業貸款的部分采取等額本金還款。

　　等額本金是指在還款期內把貸款總額等分，每月償還同等數額的本金和剩余貸款在該月所產生的利息。這種方式在還款初期每月的還款壓力較大，但是隨著時間推移，每月還款數也會逐漸降低。兩種還款方式相比，等額本金相對所付利息較少，并且更適合提前還款的客戶。

　　舉例：以20年商業貸款60萬元，7折利率(2008年12月23日基準利率)計算：

　　三、活用公積金賬戶余額

　　采用商業按揭貸款，也不應該忽視公積金賬戶，購房者可以在辦理商業按揭貸款后，將公積金賬戶余額支取出來，既可用作商業按揭的提前還貸，更可用作住房儲蓄合同的存款，以便盡快獲得固定低息的住房儲蓄貸款，同樣可以節省一大筆開支。