一個私企老板，擁有效益不錯的企業(yè)，家庭負擔不大，高收入低支出，大量剩余資金應如何打理？如何實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值？如何擴大企業(yè)規(guī)模呢？

　　38歲的孔鑫經(jīng)營著一家模具生產(chǎn)公司，公司業(yè)務穩(wěn)步擴大，年收益非常可觀。

　　孔鑫工作繁忙，家庭的收入都由太太來打理。孔太太希望通過理財實現(xiàn)家庭財富保值及穩(wěn)健增值。因此，夫妻二人咨詢了理財師。

　　家庭財務狀況：

　　孔鑫的模具公司年收益約人民幣600萬元左右，其中約400萬元是用外幣支付的。孔太太，35歲，某銀行職員，年薪8萬元左右。

　　孔鑫夫婦有一個6歲的兒子，在上幼兒園。孔鑫父母在農(nóng)村，無任何養(yǎng)老保障。孔太太父母有養(yǎng)老金及保險。

　　目前，孔鑫家庭存款總額為1000萬元，其中定期存款600萬元，活期400萬元，無負債。上海、杭州各有豪華別墅一套，總價值1000多萬元。另有市值約500萬元的股票和寶馬車一輛。

　　由于家庭收入的大部分來自于孔鑫，因此孔鑫購買了總保額約為150萬元的保險，基本能夠抵抗各種風險。同時，孔太太也購買了一定金額的壽險和健康險，但還沒有給小孩購買保險。

　　另外，孔鑫計劃在5年內(nèi)將企業(yè)規(guī)模再擴大一倍。

　　理財分析：

　　根據(jù)孔鑫家庭的財務狀況，經(jīng)過初步分析，歸納出以下幾個家庭理財目標：

　　1.孩子的成長教育費用和保險；

　　2.雙方父母的養(yǎng)老安排；

　　3.買一套市值300萬元左右的別墅住宅，供家人生活居住；

　　4.5年內(nèi)企業(yè)規(guī)模再擴大一倍；

　　5.夫妻二人自身的養(yǎng)老計劃。

　　家庭資產(chǎn)情況 單位：萬元

　　現(xiàn)金、活期存款 400

　　定期存款 600

　　股票 500

　　房產(chǎn) 市值 1000

　　汽車 市值 40

　　保險 6份

　　合計 2540+房產(chǎn)+汽車+保險

　　凈值 2540+房產(chǎn)+汽車+保險

　　孔太太把每年折合人民幣400萬元左右的外匯收入存在國外銀行，有利于資產(chǎn)的保值，但外匯市場近期人民幣對美元的匯率節(jié)節(jié)攀升，因此，理財師建議其在國外金融市場進行操作時，盡量選擇一些匯率波動不大的幣種。

　　雖然孔鑫夫婦二人都買了保險，但為保障退休后能有高質(zhì)量生活，他們?nèi)孕杩紤]建立兩人養(yǎng)老生活專用金。理財師建議定期存款的300萬元取出，購買養(yǎng)老基金。從活期存款中取出200萬元，其中的100萬元購買一處商鋪，以房養(yǎng)老，房租可以作為養(yǎng)老補充金，以規(guī)避金融市場的風險；剩余的100萬元投資黃金市場，分散股市投資帶來的風險。如果這幾部分收入作為夫婦二人的養(yǎng)老專用金，大約10年以后，這些投資收益，完全可以滿足孔鑫夫婦二人退休后的舒適生活。

　　此外，理財師建議調(diào)整股票等資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。由于孔鑫夫婦二人平時工作繁忙，對股市行情不能時時關注，因此建議其將大部分股票資產(chǎn)轉(zhuǎn)出，即可以將350萬元的股票資產(chǎn)轉(zhuǎn)出，用于購買其它理財產(chǎn)品，如券商集合理財產(chǎn)品，和適當配比基金組合，購買一些股票型基金，同時用配置型基金來平衡風險。夫婦二人的150萬元股市資金，可以在收益達到15%時，將股票賬戶中的資金贖回，將股票收入的30%追加投入股市，其余部分轉(zhuǎn)入定期存款或購買貨幣型基金。

　　孔鑫父母無任何社會保障，理財師建議為其購買一些醫(yī)療保險。還可以用年家庭收入結(jié)余的20萬元給二老購買疾病醫(yī)療基金，以保本性質(zhì)債券基金方式存取，收取每年預期4.5％的回報，需用之時贖回基金。另外，還可以考慮給孔鑫父母以躉繳方式將28萬元存入保險公司作退休金保險，保證其父母生前每月能領取1500元、連續(xù)領取20年、共可領36萬元，這樣可以解決老人的養(yǎng)老問題，并保證生活的舒適；如果夫妻其中一人先去世，其退休金終止，也可使另一老人能繼續(xù)保持衣食無憂的生活。