北京市西城區(qū)人民法院近日發(fā)布的北京市法院系統(tǒng)首份《個(gè)人消費(fèi)貸款審判白皮書》顯示,個(gè)人住房貸款案件占整體借款類案件的比重逐年上漲。2011年,這一比例從4年前的10.97%上升到36.78%。
西城法院發(fā)現(xiàn),在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中,銀行自身審查不嚴(yán),相應(yīng)制度不落實(shí),資信評(píng)定不科學(xué),以及內(nèi)部人員存在違規(guī)操作等是造成銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。
例如,實(shí)踐中,幾乎各銀行都對(duì)個(gè)人住房消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)量規(guī)定了較高指標(biāo),但對(duì)貸后跟蹤檢查等沒有硬性指標(biāo)控制。在利益驅(qū)使下,個(gè)別信貸人員或者與開發(fā)商勾結(jié),發(fā)放“假按揭”貸款；或者收受借款者好處,給那些明知道信用條件差的借款者發(fā)放大量貸款；或者為完成信貸指標(biāo),將貸款發(fā)放給自己的親戚朋友。
不僅如此,法院還發(fā)現(xiàn),很多銀行存在貸款審查不嚴(yán)、相關(guān)制度未落實(shí)等問題,個(gè)別信貸員對(duì)借款人的真實(shí)身份、收入情況、家庭狀況等了解得不詳細(xì),對(duì)相關(guān)材料的真實(shí)性、合法性審查完全流于形式。
與此同時(shí),在銀行外部,開發(fā)商“假按揭”引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為當(dāng)前對(duì)銀行造成危害最大的風(fēng)險(xiǎn)源。
據(jù)介紹,“假按揭”主要有兩類。一類是開發(fā)商找自己公司員工、股東、親戚朋友等冒充購(gòu)房者,填寫真實(shí)的預(yù)售合同、購(gòu)房合同、借款合同、抵押合同等法律文件,并由這些人與銀行簽訂個(gè)人住房借款合同,套取貸款,一旦獲利后便脫身而去。另一類則是開發(fā)商偽造借款人簽名,以假手續(xù)向銀行申請(qǐng)貸款。如果開發(fā)商不按時(shí)還款,“被簽名”的借款人又以沒有真實(shí)購(gòu)房為由主張合同無效時(shí),銀行貸款便面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)。
西城法院提出,銀行內(nèi)部應(yīng)該增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),強(qiáng)化對(duì)借款人購(gòu)房目的、月收入數(shù)額及收入穩(wěn)定性的審查,同時(shí)還應(yīng)建立起動(dòng)態(tài)的貸后監(jiān)管機(jī)制,改變當(dāng)前重貸款輕管理的現(xiàn)狀,盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)減少隱患。
西城法院還發(fā)現(xiàn),違約處理程序啟動(dòng)得越晚,金融機(jī)構(gòu)遭受的損失就會(huì)越大。而當(dāng)前,銀行在個(gè)人住房貸款發(fā)生違約時(shí),往往不能對(duì)違約貸款進(jìn)行盡早處理。法院建議,相關(guān)部門應(yīng)該重視個(gè)人住房貸款合同的設(shè)計(jì),定期修訂合同文本。（法制日?qǐng)?bào)）