工商銀行旗下電商平臺“融e購”即將在6月30日晚間正式下線。根據工行發布的公告顯示，由于業務調整，“融e購”個人商城相關服務，以及企業商城公開銷售、商圈銷售、跨境貿易等相關服務將停止服務。

　　據新京報貝殼財經記者獲悉，在工行之前，已有多家銀行關停或剝離了旗下電商平臺。至此，曾經聲勢浩大的銀行“電商探索浪潮”走到了盡頭。

　　有銀行業內人士向貝殼財經記者透露，銀行系電商集體關停或剝離，主要原因是金融監管部門要求銀行回歸金融本業。與此同時，銀行電商的經營狀況并不理想，因此關停或剝離亦在意料之中。

　　不過，作為銀行對場景金融的“初次嘗試”，銀行探索電商模式并非毫無意義。有業內專家指出，銀行對電商的探索，為其在數字化轉型初期帶來了業務增長和經營思維的轉變，為后來對場景金融的探索奠定了基礎。

　　銀行悄然調整電商業務

　　自去年起，銀行系電商相關業務的調整已在銀行內部悄然開始。

　　“去年各家銀行就已經反復研究旗下電商的整改方案。”某銀行內部一位知情人士告訴貝殼財經記者，銀行的經營范圍并不包括電商業務，為了合規經營的考量，金融監管部門要求銀行停止或剝離旗下電商平臺。

　　各家銀行對于電商平臺的處理方式不盡相同。據貝殼財經記者了解，農行的“興農商城”已在年初交由農銀金融科技有限責任公司運營；建行的“善融商務”運營主體也在今年變更為建信金服科技發展有限公司；民生銀行直接宣布關停了民生商城系統。

　　中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英亦表示，監管部門出臺政策要求商業銀行剝離與金融無關的一些子公司，專心經營銀行自身的業務，服務實體經濟的發展。所以在這個背景當中，銀行系的電商平臺被剝離是未來的趨勢。

　　不過，有業內人士分析指出，即便是沒有監管部門的“窗口指導”，銀行系電商的沒落是大勢所趨。關停或剝離亦在情理之中，因此不會對銀行自身的經營產生影響。

　　一位銀行人士表示，在銀行電商成立之初，確實為銀行的手機銀行、電子支付等業務帶來了巨大的流量，也從一定程度上拉動了銀行的貸款業務。但近年來，銀行電商的發展勢頭越來越弱，其業務逐漸變得邊緣化。

　　銀行電商平臺地位的變化，在年報中亦有所體現。近年來，多家銀行在年報中對其電商平臺“絕口不提”。如“融e購”的相關情況，自2020年開始就再未出現在工行年報中。而建行在2017年之后就不再提及其“善融商務”企業商城的累計成交金融。

　　招聯金融首席研究員董希淼認為，銀行發展電商平臺主要面臨兩個挑戰，其一是網購的流量入口已被互聯網公司“瓜分”殆盡；其二是銀行自身缺乏互聯網思維，在產品豐富度、用戶體驗等方面與互聯網公司的電商平臺相比還有一定差距。銀行受限于體制機制和組織文化，較難對電商用戶需求做出快速反應，其電商平臺用戶體驗相對一般。

　　從“光輝歲月”走向落幕

　　2012年6月，建設銀行對外宣布推出電子商務服務平臺“善融商務”，挺進電商市場，拉開了銀行布局電商平臺的序幕。在此后的數年間，銀行系電商林立于市場間，2013年，農業銀行則推出了“E商管家”電商平臺，同年上線的還有中國銀行的“中銀易商”。直到2014年1月，工商銀行旗下電商平臺“融e購”正式上線，國有五大行均已踏上自己的電商路。

　　“銀行做電商最初目的，是對阿里、騰訊、京東等互聯網巨頭進軍傳統金融進行反制。”資深金融監管政策專家周毅欽告訴貝殼財經記者，隨后銀行做電商的好處也逐漸顯現，電商成為傳統銀行業務發展中獨特的優勢所在，通過電商平臺，銀行可以提升客戶黏性，為自身業務賦能。

　　銀行系電商成績在剛開始的數年中的確表現驚人，迎來轟轟烈烈的開場。

　　建行年報顯示，2013年底，“善融商務”交易總額超過300億元，其中B2C交易超過10億元。2014年，“融e購”注冊客戶數超1200萬人，交易額突破700億元。而工商銀行發布的年報顯示，2015年，“融e購”的注冊用戶超過3000萬戶，交易額超過8000億元。對比京東集團2015年業績報告中4627億元的交易總額，“融e購”的交易金額遠超京東，成為國內僅次于阿里的第二大電商平臺。

　　在工行“融e購”上線一年之際，時任工行電子銀行部總經理的侯本旗在接受媒體采訪時表示，“融e購”已成為部分商戶戰略轉型的重要平臺，部分知名商戶已開始將經營主戰場從以價格戰為主的傳統電商網站，向以“品質為先”的“融e購”轉移，交易份額也已逐漸超過其在其他電商平臺的銷售占比。

　　有分析人士指出，銀行系電商可以取得如此成績，其背后數量龐大的客戶基礎功不可沒。但局限于互聯網思維缺失等因素，銀行系電商最終未能笑到最后。

　　近年來銀行系電商平臺逐漸走向沒落，頭部電商的交易量卻在與日俱增。到2019年，淘寶與京東僅“雙十一”當天的成交額就達到了銀行系電商全年交易額的10%以上。至2022年，銀行系電商集體被剝離或關停。

　　場景金融探索“再出發”

　　銀行系電商的光輝已經成為歷史，但這樣的嘗試并非毫無意義：這開啟了銀行對場景金融的探索之路。不再執著于做電商平臺的銀行，將更專注于金融服務本身，借助已有的場景，讓金融服務觸手可及、無處不在。

　　“當初互聯網電商平臺 ‘野蠻人’的闖入，讓傳統銀行業看到了場景對于金融業務帶來的變化，在競爭激烈的洪流中，銀行原來可以從等待客戶上門的 ‘坐商’，變為無處不在的 ‘行商’。”一位銀行人士對貝殼財經記者表示，借助已有場景的流量，金融服務的增長可以更加迅速。

　　實際上，近年來銀行業均在開放銀行(API)方面進行探索，多家銀行還曾召開“合作伙伴大會”，通過與大流量平臺、多個細分領域場景平臺的合作，形成“開放金融聯盟”，將金融服務滲透到平臺用戶的日常使用之中。

　　浦發銀行在2020年發布的《開放銀行2.0—全景銀行系列藍皮書》中指出，開放金融聯盟可從銀行等金融機構在發展過程中所面臨的挑戰以及需要的能力出發，在科技、業務、生態等方面廣泛挖掘資源共享機會，最大化發揮聯 盟的平臺價值，促進聯盟成員共同發展。

　　“銀行發展場景金融，更深遠的意義在于推動銀行從‘資金中介’邁向 ‘服務中介’。”對于銀行未來場景金融的發展，董希淼建議，銀行可以從自身資源稟賦和業務戰略出發，基于核心和重要用戶群體需求，與外部機構深度合作，融入多種場景，相互賦能、協同創新，實現多方共贏。在發展場景金融過程中，銀行還要有務實理性的戰略規劃，有容錯試錯機制，以及靈活、敏捷的體制和組織文化。

　　新京報貝殼財經記者 王雨晨 姜樊