4 終身壽險 1512 7.2 2688 12.8

　　合計 4089.6 129.6 7270.4 230.4

　　理財顧問：交通銀行大連分行沃德財富中心 張雷（AFP）

　　增加保險應對提前退休

　　在不年輕又不算太老的50歲突然失去穩(wěn)定的高薪工作，拿到一筆不多不少提前退休補償，面對這種狀況，如何有效利用這筆錢補償未來減少的收入；又如何調(diào)整資產(chǎn)，確保發(fā)生變故后人生目標依然順利實現(xiàn)？

　　個案資料

　　邱先生在一家合資企業(yè)做了十幾年，怎么也沒想到會在50歲時受到提前退休的"禮遇"。50萬元的補償金和60歲時可返還20萬元的養(yǎng)老保險，乍一看也許很風光，但仔細一算，個中甘苦自知。他退休前的月收入10000元，十年內(nèi)即便原地踏步也有120萬元的純工資收入。而考慮通貨膨脹以及房價上漲的影響，十年后，50萬元的補償金購買力恐怕已經(jīng)縮水成了40萬元。

　　于是邱先生動用了全數(shù)補償金50萬元加上原有10萬元積蓄，一次性付款買了套公寓房，因為地段好、配套設施齊全，很快以每月2，000元的租金簽了一年的合同。

　　50歲當然不至于賦閑在家，憑借技術優(yōu)勢，邱先生很快找到一份兼職工作，月收入3000元左右。如此一來，薪金和租金加起來接近退休前的月收入水平。但目前工作不穩(wěn)定，出租房又有空置風險，月收入很難穩(wěn)定在7000元。未來還會面對兩大問題：女兒三年后出國，自己和老伴的養(yǎng)老費用。目前，邱先生還有40萬元的銀行存款，三年后足夠供女兒出國留學，但養(yǎng)老就有點捉襟見肘。

　　如何確保穩(wěn)定的收入？如何兼顧子女教育和養(yǎng)老？邱先生請理財師為他指點迷津。

　　理財建議：

　　養(yǎng)老規(guī)劃應放在第一位

　　工資收入方面，雖然目前邱先生能保持3000元月薪，但50歲后生病的概率增大了若干倍，且一旦生病，將沒有薪水，不像原先隸屬固定單位時還可享受帶薪病假等福利，因此首先要增加重大疾病險和住院費用險。

　　以某保險公司重大疾病險為例。年交保費2430元，累交10年，從保險合同生效之日起至身故，發(fā)生保險合同指定重大疾病即可獲賠10萬元；住院費用險的作用更大，某險種年交保費1，400元，一旦住院最高保額可達1萬元。這兩者都很好地規(guī)避了收入風險。

　　此外，邱先生已有20萬元養(yǎng)老險，保障充足。但妻子缺少相應的保障，48歲的年齡還可以享受相對較低的投保費率，建議為妻子增加一份10年繳的養(yǎng)老險。雖然保險收益率不高于銀行利率，但在強制儲蓄的同時還帶來了一份保障，不一定錦上添花但一定是雪中送炭。

　　收入保障做足了，養(yǎng)老金的積累自然不在話下。假定目前40萬元儲蓄全數(shù)用于女兒大學教育和出國留學費用，則十年后的養(yǎng)老金就包括20萬元的養(yǎng)老險和18萬元節(jié)余（每月節(jié)余1500元）。60歲后，月租金2000元可以應對夫妻倆的月生活開支，38萬元的金融資產(chǎn)和60萬元的投資用不動產(chǎn)還可以應對房屋空置、重大疾病和大宗開支。

　　考慮到邱先生面臨的養(yǎng)老和子女教育兩大目標，都需要十分確保本金的安全，因此在設計投資組合時資金的安全性也是要放在第一位的。結合他的風險承受力以及中國金融投資市場上現(xiàn)有主要金融投資工具的收益和風險特性，理財顧問對40萬元的存款作出了如下資產(chǎn)分配建議：銀行存款40％±5％，債券20％±5％，基金25％±5％，信托15％±5％。根據(jù)歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)，該投資組合的預期平均收益率為5％，預期收益率在2.65％~9.32％的范圍內(nèi)波動。

　　而且，女兒教育和養(yǎng)老規(guī)劃的實現(xiàn)點不同，相應的投資策略也不同。為女兒出國準備的40萬元，宜做一個以三年為到期點的投資，且投資品種變現(xiàn)性要好，可以選擇三年期的信托和銀行定期存款。而養(yǎng)老則是一個長期投入分階段回報的規(guī)劃，宜做7年或10年以上的基金和債券投資。