其實(shí)，美國(guó)人放在CD存單上的錢(qián)很少有超過(guò)2萬(wàn)美元的，這與國(guó)內(nèi)個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶上一般趴著二三十萬(wàn)元有著明顯差異。此外，美國(guó)有存款保險(xiǎn)制度，也就是銀行破產(chǎn)之后，聯(lián)邦會(huì)為儲(chǔ)蓄存款提供保障。上限是10萬(wàn)美元，如果儲(chǔ)蓄賬戶中超過(guò)10萬(wàn)美元，超過(guò)的部分就不提供保障了。中國(guó)暫時(shí)還沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度，個(gè)人的儲(chǔ)蓄一般是由國(guó)家信用做擔(dān)保的，但隨著銀行市場(chǎng)化改革的逐漸推進(jìn)，也會(huì)設(shè)立存款保險(xiǎn)制度。

　　美國(guó)人不喜歡現(xiàn)金儲(chǔ)蓄，他們也不喜歡現(xiàn)金消費(fèi)。信用卡是美國(guó)居民消費(fèi)的主要手段，其次是支票，極少有人拿著一疊現(xiàn)金去消費(fèi)，這甚至?xí)鹕碳业膽岩伞Ｐ庞孟M(fèi)極大的刺激美國(guó)人的消費(fèi)欲望，絕大多數(shù)人都超前消費(fèi)，入不敷出。在2005年下半年，僅僅是信用卡，美國(guó)人未償還債務(wù)就已達(dá)到8000多億美元，相當(dāng)于每個(gè)家庭7200美元。中國(guó)近幾年信用卡迅速普及，但真正實(shí)用循環(huán)信用給發(fā)卡行帶來(lái)高額利息的人比例很少，絕大部分中國(guó)人是按月全額還款的。這雖然不利于信用積分的增加，但卻可以維持收支平衡，只是銀行信用卡部的利潤(rùn)就不那么豐厚了。

　　美國(guó)老太太：我總算把自己的財(cái)產(chǎn)在生前全部用掉了，沒(méi)有浪費(fèi)。不過(guò)也夠懸的，有幾次都申請(qǐng)了個(gè)人破產(chǎn)。

　　中國(guó)老太太：天啊，你真敢花。難道你就沒(méi)擔(dān)心過(guò)未來(lái)會(huì)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，或想著給自己的子女多留點(diǎn)嗎？

　　美國(guó)老太太：支出上的未雨綢繆是不思進(jìn)取的白表現(xiàn)。

　　中國(guó)老太太：我覺(jué)得節(jié)儉是美德，儲(chǔ)蓄是對(duì)家庭更負(fù)責(zé)任。

　　3、 投資與理財(cái) 　　用錢(qián)生錢(qián)、創(chuàng)造被動(dòng)收入是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，中國(guó)人和美國(guó)人這方面的意識(shí)都很強(qiáng)。但如果按“儲(chǔ)蓄——投資——投機(jī)”從保守到激進(jìn)的不同層次來(lái)劃分實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的方式，中國(guó)人會(huì)偏向兩端，而美國(guó)人則向中間靠攏。

　　中國(guó)人喜歡儲(chǔ)蓄，同時(shí)也有很多人賭性非常強(qiáng)。上世紀(jì)90年代后期在美國(guó)盛行的一種當(dāng)日沖銷公司的營(yíng)業(yè)廳里，華人非常多。而這種公司完全提供的是當(dāng)日買(mǎi)當(dāng)日賣的投機(jī)性交易。我們也知道在國(guó)內(nèi)股市的投資者中，散戶的比例很高。股指暴漲暴跌的過(guò)山車行情都是賭徒式的羊群效應(yīng)產(chǎn)生的，很少有人真正秉承長(zhǎng)期投資的理念，即使是有些機(jī)構(gòu)投資者也不過(guò)是個(gè)“大賭徒”而已。

　　反觀美國(guó)人，投資的意識(shí)也很強(qiáng)，因?yàn)樗麄兒苌賰?chǔ)蓄，收入除去開(kāi)銷的部分，剩下的錢(qián)基本都放在市場(chǎng)里，接近90%。根據(jù)美國(guó)雇員福利研究機(jī)構(gòu)(Employee Benefit Research Instititute)和投資公司機(jī)構(gòu)(Investment Company Institute)的數(shù)據(jù)，在401K賬戶中，直接或間接投在股票市場(chǎng)上的比例是70%。鑒于401K賬戶在美國(guó)人退休后的重要性，這個(gè)數(shù)據(jù)很能說(shuō)明美國(guó)的家庭資產(chǎn)也大部分配置在資本市場(chǎng)中。

　　但也是從上面的數(shù)據(jù)中，我們可以發(fā)現(xiàn)，美國(guó)人投資很少是以散戶的形式直接面對(duì)市場(chǎng)。大部分是在經(jīng)紀(jì)公司開(kāi)設(shè)賬戶委托專業(yè)人士投資，他們只是時(shí)而的檢查賬戶情況，而往往不頻繁的操作。美國(guó)家庭在取得收入后，會(huì)先將錢(qián)劃撥到各類賬戶中，比如教育計(jì)劃賬戶、保險(xiǎn)計(jì)劃賬戶、401(K)賬戶中，從這點(diǎn)來(lái)看更多是一種理財(cái)規(guī)劃行為，而不是投機(jī)炒作行為。美國(guó)人的理財(cái)方式是先把未來(lái)設(shè)計(jì)好，有一定的退休金、養(yǎng)老保險(xiǎn)、教育計(jì)劃支撐后，再花掉剩余的錢(qián)。而中國(guó)人則是積累大量?jī)?chǔ)蓄已應(yīng)付未來(lái)的養(yǎng)老和高昂的子女教育費(fèi)用，至于投資理財(cái)，最終大多異化為炒股炒房。

　　美國(guó)老太太：我那幾個(gè)資產(chǎn)賬戶的增值速度還一直不錯(cuò)，沒(méi)讓我在退休養(yǎng)老、子女教育上遇到大麻煩。

　　中國(guó)老太太：我一直去營(yíng)業(yè)廳和那些老股友討論行情，后來(lái)市場(chǎng)形勢(shì)不好，虧了不少，幸虧還有挺多儲(chǔ)蓄。

　　美國(guó)老太太：你還每天去營(yíng)業(yè)廳里看盤(pán)操作？多累呀，出去旅游多好？