- 個案資料

　　王先生夫婦，一起在廣州創(chuàng)業(yè)，做出口生意。每月除了開支，大概15萬余款，不定。年收入150萬-200萬元。現(xiàn)在老家縣城有四居室房一套，價值80萬元。定期存款85萬元，銀行理財產(chǎn)品220萬元，實物黃金價值52萬元，手里還有大概50萬元的流動資金。

　　- 家庭財務(wù)狀況分析

　　從王先生夫婦的家庭結(jié)構(gòu)來看，屬于生涯規(guī)劃中的“建立期”。在資產(chǎn)方面，房產(chǎn)價值80萬元，定期存款85萬元，理財產(chǎn)品220萬元，實物黃金52萬元，流動資金大概50萬元，合計總資產(chǎn)487萬元，無負債。在收入方面，小兩口一起做出口生意，年收入在150萬-200萬元。除了日常開銷，一年結(jié)余100多萬元，日常生活相當(dāng)富裕。這樣的家庭資產(chǎn)靈活支配度較為寬裕，適合配置一些長期理財產(chǎn)品。

　　我們可以看到，王先生夫婦的資產(chǎn)中大部分都屬于固定收益類，雖然本金安全，但也大大降低了資產(chǎn)的整體收益率，所以建議減少固定收益類配比，適當(dāng)增加權(quán)益類配比。同時，需要為子女教育和養(yǎng)老問題提前做好規(guī)劃，以保證家庭未來幸福美滿的生活。根據(jù)現(xiàn)階段的家庭情況，王先生家庭可將現(xiàn)有的50萬元流動資金作為生寶寶和購車的費用支出，用其來購買貨幣類基金，既保證利息高于活期又可提前支取。其他資金可以進行重新配置，70%放置固定收益類，20%放置權(quán)益類，10%做流動資金。

　　理財目標(biāo)

　　今年準(zhǔn)備生寶寶和購車一輛，大概20萬元買車。

　　寶寶教育金需提早準(zhǔn)備

　　生寶寶這個目標(biāo)是最不宜調(diào)整或推遲的，王先生夫婦打算今年生，因此為生寶寶以及寶寶未來的醫(yī)療保健、學(xué)前教育等費用做準(zhǔn)備是家庭目前的首要目標(biāo)。寶寶出生前后的一年中，住院費、月嫂費、營養(yǎng)費用等等會集中持續(xù)支出，動用家庭儲蓄是一定的。在如今的資產(chǎn)規(guī)劃中，子女教育金是不可或缺的，需要提前準(zhǔn)備。

　　根據(jù)王先生的家庭資產(chǎn)狀況，建議待寶寶出生60天后，就為寶寶選擇一款少兒教育金保險，這樣做首先可以保證子女教育金的強制儲蓄，以免將家庭結(jié)余挪至他用；同時，在孩子22歲前，不僅享受重疾保險金，還可享受住院醫(yī)療津貼；若王先生在交費期間不幸意外身故或全殘，余下的保費將被豁免，孩子的保障仍然不變。由于該產(chǎn)品的繳費狀況需要同王先生夫婦實際年齡關(guān)聯(lián)計算，所以建議前往金融機構(gòu)詳詢具體的繳費金額。

　　購車計劃對于王先生夫婦家庭應(yīng)該比較容易，考慮到王先生夫婦以后有了寶寶，可能經(jīng)常會外出游玩，要攜帶嬰兒車、安全坐椅，所以車空間也要足夠大，建議購買SUV車型。選擇低息的汽車金融服務(wù)或信用卡購車計劃更為劃算。家庭的現(xiàn)金資產(chǎn)可選擇部分作為購車的首付。很多汽車金融公司推出了低息或首付一半貸款一半的“50、50”計劃等，首付后剩余的資金可以購買銀行發(fā)行年化利率在4.5%-4.7%的理財產(chǎn)品。這樣不僅沒有減少資金流動性，還有效地將資金充分利用起來。

　　理財目標(biāo)

　　打算買商業(yè)保險，不知道從何買起。

　　夫妻可選重大疾病兩全保險

　　人生三大風(fēng)險：意外、疾病和養(yǎng)老，最難預(yù)知和控制的就是意外和疾病，而保險的保障意義，在很大程度上就體現(xiàn)在這兩類保險上。從王先生夫婦的資產(chǎn)形態(tài)中，我們不難看出少了保險規(guī)劃這部分，建議考慮搭配一款50萬重大疾病兩全保險(分紅型)，基本囊括了最高發(fā)的多種重大疾病，若在保險期間內(nèi)身故，且沒有發(fā)生過重疾理賠，則可獲得身故保險金。若被保險人生存至滿期且沒有發(fā)生過重疾理賠，則可獲得滿期保險金，同時可以作為養(yǎng)老金補充，不僅為自己獲得了一份高保額的重疾保障，還可以將未知的風(fēng)險分攤給保險公司。待王先生夫婦收入穩(wěn)定，可逐年遞增保額，以確保退休后的固定現(xiàn)金流。