記者昨日從相關渠道獲悉，中國保監(jiān)會近日向各人身保險公司下發(fā)了《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)，稱為了貫徹落實國務院《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》有關要求，豐富養(yǎng)老保障方式新途徑，決定開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(編者注：即以房養(yǎng)老)試點，其中北京、上海、廣州和武漢將成為首批試點城市，試點工作至2016年3月31日截止。

　　兩種方式處理抵押房增值收益

　　據了解，“以房養(yǎng)老”也被稱為住房反向抵押貸款或倒按揭，是指老人將自己的產權房抵押出去，以定期取得一定數額養(yǎng)老金，或者接受老年公寓服務的一種養(yǎng)老方式，在老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權。

　　《征求意見稿》中明確表示，“以房養(yǎng)老”保險產品的投保人群應為60歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人。根據保險公司對于投保人所抵押房屋增值的處理方式不同，試點產品將分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險產品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產品。

　　其中，參與型產品是指保險公司可參與分享房屋增值收益，通過定期評估，對投保人所抵押房屋價值增長部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間進行分配；而非參與型產品，則指保險公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價值增長全部歸屬于投保人。

　　一位不愿具名的險企人士向記者透露，如果是參與型，假如以后房價上漲的話，老人可以每個月多拿到一定的增值年金，這樣的就會讓整個領取的年金提高；如果是非參與型，那么在房產增值之后，領取的養(yǎng)老金額不會提高，而房產增值的部分所帶的剩余金額就給到繼承人了。非參與型從操作層面可能更簡單，更像一個非固定期限的貸款。該人士坦言，具體到保險產品來說，各家保險公司可根據這兩個大的框架來自主設計產品。

　　猶豫期不得短于15個自然日

　　根據《征求意見稿》，保監(jiān)會有望在北京、上海、廣州和武漢這4個城市先行試點。在保險公司試點資格方面，保監(jiān)會表示需滿足7個條件，如已開業(yè)滿5年，注冊資本不少于20億元，能對反向抵押養(yǎng)老保險進行合理定價等。

　　此外，《征求意見稿》對保險公司參與以房養(yǎng)老業(yè)務試點提出總量限制。試點期間，單個保險公司開展試點業(yè)務，接受抵押房屋的評估價值合計不得超過：4%×上一年末總資產不超過200億的部分+0.2%×上一年末總資產超過200億的部分。單個反向抵押養(yǎng)老保險合同的初次抵押貸款金額不得超過500萬元。以一家保險公司總資產為1000億元為例，其試點以房養(yǎng)老接受抵押房屋的評估價值合計不得超過4%×200億+0.2%×800億=9.6億元。

　　保監(jiān)會還要求，保險公司在宣傳該產品時候一定要如實介紹，明確提示消費者抵押房產的后續(xù)評估、管理和處置情況，不得夸大房產增值在提升養(yǎng)老金領取水平方面的作用；不得向不符合要求的客戶推介業(yè)務。房產價值應當聘請具有一級資質房地產估價機構進行評估，費用由保險公司和消費者共擔。

　　此外，對于該產品的銷售，保險營銷員需要持證上崗，經考核通過后才可取得反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務銷售資格。而為了充分保護客戶的“反悔權”，征求意見特別提出該產品的“猶豫期不得短于15個自然日”，比一般保險產品10天的猶豫期有所增加。

　　一險企人士告訴記者，該業(yè)務面臨很多風險，如70年產權問題等，他分析參與的保險公司做法會比較保守。(成都商報)